Que vous soyez salarié d'une entreprise ou travailleur indépendant, il est possible d'avoir accès à un contrat de prévoyance, un outil de protection sociale, accessible à tout individu, souhaitant se prémunir des conséquences financières liées à un accident de la vie (décès, invalidité, incapacité).
Arrêt maladie : être protégé par une assurance prévoyance
Que vous soyez salarié d'une entreprise ou travailleur indépendant, il est possible d'avoir accès à un contrat de prévoyance. La prévoyance est un outil de protection sociale, accessible à tout individu, souhaitant se prémunir des conséquences financières liées à un accident de la vie (décès, invalidité, incapacité).
En cas d'arrêt maladie ou d'Incapacité Temporaire de Travail, le fait de bénéficier d'une assurance prévoyance vous garantit une rentrée d'argent, complémentaire aux Indemnités Journalières versées par l'Assurance Maladie. Ces dernières sont souvent insuffisantes pour permettre à votre famille de vivre correctement durant la période de l'arrêt maladie. Dans ce cas de figure, il est particulièrement intéressant d'avoir souscrit une assurance prévoyance.
Le contrat de prévoyance en cas de maladie pour un salarié
Toutes les entreprises peuvent souscrire à une couverture prévoyance collective pour les salariés. Cet avantage salarial permet de garantir une sécurité financière aux employés dans le cas où ils viendraient à subir un arrêt maladie prolongé. Toutefois, avant de signer directement le contrat de prévoyance, l'employeur devra prendre le temps d'examiner les garanties et options proposées. Les clauses et conditions de remboursement diffèrent en effet selon chaque organisme assureur.
Dans le cadre d'un arrêt de travail, il est particulièrement important de se pencher sur la question de la rémunération. Afin de pouvoir prétendre aux Indemnités Journalières de l'Assurance Maladie, le salarié devra avoir travaillé au minimum 150 heures durant les 90 jours précédant l'arrêt maladie. Cependant, même en cochant cette case, le montant de la rémunération touchée par l'employé reste faible, et souvent insuffisant pour maintenir un niveau de vie équivalent.
Les régimes de prévoyance obligatoire proposent aux professionnels d'apporter un complément de revenu, basé sur le salaire initial du salarié. Dans la majorité des cas, les assureurs proposent un remboursement à hauteur de 80% du salaire de base de l'employé. Le montant peut atteindre le maintien de salaire à 100%.
Les indépendants et TNS : le contrat de prévoyance pour sécuriser son activité
En tant que travailleur indépendant ou non salarié, il est encore plus important de prévoir un contrat de prévoyance. L'arrêt de travail pour un TNS peut rapidement représenter une perte totale de revenus, et mettre en péril l'équilibre financier du foyer familial.
Les indépendants perçoivent également des Indemnités Journalières de la Sécurité Sociale. Cependant, le mode de calcul est diamétralement différent, car il ne repose pas sur un salaire fixe. Pour connaître le montant des Indemnités Journalières versées à un travailleur indépendant, il faut faire la moyenne des trois dernières années de chiffre d'affaires et diviser ce montant par 730. Le résultat obtenu représente le montant journalier des indemnités. Ce calcul implique que si une ou deux années comptabilisées ont été difficiles, vous aurez un taux d'Indemnités Journalières particulièrement bas.
Afin de remédier à cette situation, la meilleure option est donc de souscrire à un contrat de prévoyance à titre individuel. Dans le cas des indépendants et dirigeants d'entreprise non salariés, il est particulièrement recommandé de souscrire la garante "maintien de salaire". Cette dernière vous garantit d'avoir un complément de revenu tout au long de votre arrêt de travail.
Parmi les offres des assureurs, on distingue deux grands types d'indemnisation :
- Un montant fixe d'Indemnités Journalières, quel que soit votre chiffre d'affaires.
- Des IJ calculées selon un pourcentage de votre CA.
Le choix est défini lors de l'établissement du contrat d'assurance, et les cotisations sont calculées en fonction. L'assuré devra également prendre garde à la durée maximale de garantie. Cette clause encadre la durée maximale avant que le contrat de prévoyance s'arrête.
Les régimes de prévoyance couvrent principalement les risques majeurs tels que le décès, l'invalidité et l'incapacité temporaire de travail. Si vous souhaitez être protégé en cas d'arrêt maladie, et pouvoir vivre décemment en cas d'interruption de travail, seule une prévoyance complémentaire santé permet de maintenir vos revenus. Que vous soyez salarié ou indépendant, renforcez votre protection sociale en souscrivant à un contrat d'assurance qui vous versera des indemnités complémentaires ou une rente, en cas de maladie ou d'invalidité.
Vous avez encore des questions sur la prévoyance, ses modalités et les garanties qu’elle offre.
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