Pour bien choisir son assurance prévoyance, il est important d’anticiper ses futurs besoins
Choisir sa prévoyance en trois étapes-clés
Face aux aléas de la vie, il est important de se prémunir et de souscrire un contrat de prévoyance. Cette protection sociale permet de bénéficier d’une indemnisation financière, pour soi-même ou sa famille, en cas de décès, d'incapacité ou d’invalidité.
Trois clés pour faire le meilleur choix pour vous et vos proches :
- Identifier vos besoins.
- Comparer les garanties proposées.
- Calculer le montant de vos cotisations.
Identifier vos besoins
Pour bien choisir son assurance prévoyance , il est important d’anticiper ses futurs besoins. Vous pouvez choisir de couvrir tous les risques. Mais d’un point de vue financier, ce n’est peut-être pas possible ou pas la meilleure solution.
Nous vous conseillons plutôt d’évaluer vos besoins financiers pour maintenir votre niveau de vie : logement, éducation, vie quotidienne, etc. Et de procéder à une estimation du montant de votre patrimoine et de votre épargne.
En calculant vos besoins et vos ressources, vous serez à même d’évaluer votre situation personnelle et familiale, par rapport à votre activité professionnelle.Un contrat de prévoyance doit être élaboré sur mesure. Vous pouvez demander une étude personnalisée auprès de l’organisme de votre choix.
Les organismes assureurs proposant des contrats de prévoyances sont :
- Les mutuelles
- Les compagnies d’assurance
- Les institutions de prévoyance
Si vous êtes salarié, renseignez-vous auprès de votre employeur pour connaître votre organisme de prévoyance , et savoir si vous bénéficiez d’un régime collectif.
Comparer les garanties proposées
Le principe d’un contrat de prévoyance est de compenser financièrement la perte de revenus en cas d’un accident de la vie (accident domestique ou maladie).
Les 4 risques principaux couverts sont le décès, l'incapacité de travail, l’invalidité - totale ou partielle - et la perte totale et irréversible d’autonomie.
Décès
La prévoyance décès protège la situation financière de la famille de l’assuré quand celui-ci décède. Elle verse aux bénéficiaires désignés dans le contrat un capital décès. Il est possible d’intégrer d’autres prestations, comme une assurance obsèques, une rente au conjoint survivant ou une rente éducation.
Incapacité temporaire de travail
Une personne en arrêt de travail peut compter sur 2 ou 3 types d’aides selon votre situation professionnelle :
- L’Assurance maladie verse des indemnités journalières.
- Le maintien de salaire par l'employeur est un obligation issue de la loi de mensualisation. Certaines entreprises prennent en charge le complément pour maintenir votre rémunération pendant une durée limitée (souvent 3 ans).
- La prévoyance complète ces revenus de substitution si nécessaire en lui versant une prestation d’incapacité.
D’où l’importance, notamment pour les travailleurs indépendants, professions libérales, ou dirigeants non salariés, de souscrire à un régime de prévoyance complémentaire.
Invalidité
La garantie invalidité couvre l’assuré quand une réduction importante de ses capacités l’empêche de travailler. La Sécurité sociale verse une pension à la personne, selon le taux d'invalidité définie par le médecin-conseil de la caisse primaire d’assurance maladie (CPAM). Une assurance prévoyance complète ces indemnités par le versement d’une rente ou d’un capital.
Perte totale et irréversible d’autonomie
La garantie PTIA déclenche le versement anticipé du capital décès. La PTIA désigne l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle, associée à un état de grande dépendance. Elle est généralement assimilée à une invalidité de 3e catégorie.
Dans les garanties proposées, il est nécessaire de porter attention aux indemnités qui seront versées mais égalements aux services d’assistance inclus comme :
- L’assistance en cas d’hospitalisation,
- La garde d’enfants malades,
- La prise en charge d’une auxiliaire de vie.
En effet, les indemnités peuvent varier en fonction de l’âge, du sexe et de l’état de santé de l’assuré.
Calculer le montant de vos cotisations
Le coût de votre contrat dépendra des prestations et garanties que vous aurez souscrites. Plus vous êtes protégé, plus l’assurance coûte cher. Mais le contrat le plus cher n’est pas forcément le meilleur pour vous. Vous devez définir vos besoins au préalable pour ne couvrir que des risques identifiés.
Si vous souscrivez à deux contrats de prévoyance, au titre d’un régime collectif obligatoire et d’un contrat individuel, faites attention aux doublons. Certaines garanties sont systématiques. Pour autant, vous ne pourrez pas toucher plus que votre niveau de rémunération actuel.
D’autre part, nous rappelons qu’une assurance prévoyance est un contrat dit “à fonds perdus” en cas d’absence de survenance d’un des risques couverts.
Il faut donc comparer les contrats et les conditions, les risques couverts et les prestations versées, les cotisations. Vérifiez toutes les conditions de votre contrat : les exclusions, les délais de carence, la durée des garanties et les limites d’âge. Et veillez à ce que votre contrat soit modulable avec le temps pour s’ajuster à vos besoins.
Vous avez encore des questions sur la prévoyance, ses modalités et les garanties qu’elle offre.
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