Les meilleurs placements retraite : PER, PEE et assurance vie

Pourquoi réaliser un placement retraite ? 

Préparer sa retraite le plus tôt possible, c’est un réflexe indispensable pour anticiper la fin de sa carrière professionnelle. Il faut dire que l’ouverture d’un ou plusieurs placements retraite peut répondre à différents objectifs.

• Maintenir votre niveau de vie : un placement retraite vise avant tout à compléter votre pension retraite, dans la mesure où le montant mensuel moyen de pension est de seulement 1 382 € en France (1) (2). Un montant qui peut d’ailleurs être encore inférieur dans certaines situations, notamment en cas de carrière incomplète ou pour les travailleurs indépendants.
• Réduire vos impôts : certains produits d’épargne retraite peuvent vous permettre de déduire vos cotisations de votre revenu imposable. Si vous avez un taux d’imposition élevé, un placement peut donc constituer une solution intéressante, à la fois pour préparer votre retraite et faire des économies d’impôts.
• Financer divers projets : les placements retraite ne servent pas uniquement à anticiper la fin de votre carrière professionnelle. Selon vos objectifs et le support choisi, vous pouvez également valoriser votre épargne en investissant, notamment dans l’optique de préparer ou financer divers projets (achat de votre résidence principale, financement des études de vos petits-enfants, voyages et loisirs, préparation de votre succession, etc.).  

Quel est le meilleur placement retraite ?

 Il existe de nombreux moyens pour se constituer une retraite supplémentaire. Toutefois, certaines solutions s’avèrent meilleures que d’autres en raison de leur fonctionnement ou de leur fiscalité. Quoi qu'il en soit, votre choix doit tenir compte de plusieurs critères propres à votre situation :

• votre niveau de revenus et votre capacité d'épargne ;
• votre taux d'imposition ;
• votre objectif d'épargne (retraite, succession, etc.) ;
• votre horizon de départ à la retraite.

Les Plans d’épargne retraite (PER)

À l’heure actuelle, les Plans d’épargne retraite (PER) constituent certainement les meilleurs placements retraite. Succédant aux anciens contrats retraite (PERP, Madelin, Perco et Article 83), ces contrats peuvent prendre trois formes différentes :

-        le PER Individuel qui peut être souscrit par tous à titre individuel (salarié, indépendant, particulier, etc.) et pour lequel il n’existe aucune obligation de versement ;

-        le PER Collectif, mis en place par l’entreprise, qui est ouvert à tous les salariés et dont l’adhésion et les versements sont facultatifs ;

-        le PER Obligatoire, ouvert à tous les salariés d’une entreprise ou à certaines catégories d’entre eux, et pour lequel l’adhésion est obligatoire pour ceux concernés. 

Mis en place dans le cadre de la loi Pacte, les nouveaux Plans d'épargne retraite reposent sur un principe relativement simple : vous épargnez durant votre vie active et, une fois à la retraite, vous percevez une retraite complémentaire. Mais, surtout, les PER offrent des avantages indéniables, tout particulièrement par rapport aux anciens contrats retraite :

• l’ensemble de votre épargne retraite peut être regroupé sur un seul et même contrat, celui-ci vous accompagnant même en cas de changement d’entreprise ou de statut (salarié, indépendant, etc.) ;
• la fiscalité du PER vous permet, si vous le souhaitez, de déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond d‘épargne retraite ;
• dans certaines situations, votre épargne peut être débloquée avant l’âge de votre départ à la retraite, notamment en cas de coup dur (invalidité, décès du conjoint, etc.) ou d’achat de votre résidence principale ;
• une fois à la retraite, vous pouvez récupérer l’épargne accumulée sous la forme de rentes, d’un capital(3) ou d’une combinaison des 2.

Le Plan d’épargne entreprise (PEE)

Le Plan d'épargne entreprise est un produit d'épargne salariale. Contrairement aux PER, le PEE n’est pas un contrat spécifiquement conçu pour préparer la fin de sa carrière professionnelle. Il peut malgré tout constituer un placement retraite intéressant si votre entreprise a mis en place un tel contrat. Il faut dire qu’il présente plusieurs avantages :

• vous pouvez alimenter votre contrat par différents moyens, dont l'abondement de votre employeur ;
• certaines sommes versées sur le PEE sont exonérées d'impôt sur le revenu (abondement, intéressement, revenus réinvestis, etc.), et ce, dans une certaine limite ;
• vous pouvez investir via de nombreux supports financiers et immobiliers différents* (obligation, valeur mobilière, SICAV et FCP, etc.) ;
• certains rachats sont également exonérés d'impôt sur le revenu, mais restent toutefois soumis aux prélèvements sociaux ;
• votre épargne n'est bloquée que pendant 5 ans et peut même être retirée de manière anticipée dans plusieurs situations (mariage, divorce, achat de la résidence principale, etc.). 

L’assurance vie

Considérée comme l’un des placements préférés des Français, l’assurance vie offre un avantage évident : elle permet de mener à bien des projets très variés. Outre la préparation de votre retraite, vous pouvez utiliser ce contrat pour anticiper votre succession, valoriser votre épargne, investir sur les marchés financiers ou encore financer divers projets (achat immobilier, automobile, voyages, etc.). Mais le fonctionnement de l’assurance vie présente d’autres intérêts :

• vous avez accès à de nombreux supports en unités de compte* (obligation, actions, parts d'OPCI, etc.), vous permettant de diversifier vos investissements et de rechercher un taux de performance plus important, à condition d’accepter un risque de perte en capital ;
• bien que la fiscalité soit plus avantageuse après 8 ans, votre épargne n’est pas bloquée et vous pouvez donc la récupérer à tout moment ;
• vous profitez de différents avantages fiscaux, dont une exonération d'impôt sur les intérêts et plus-values en cas de rachat d’un contrat de plus de 8 ans (4 600 € ou 9 200 € pour un couple à imposition commune) ;
• en cas de décès, votre capital est transmis à vos bénéficiaires, ces derniers profitant d’un abattement fiscal conséquent (jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les sommes versées au contrat avant vos 70 ans). 

Swiss Life : quel placement retraite choisir ? 

En matière de placement retraite, les Plans d’épargne retraite constituent un support performant et d’actualité. Raison pour laquelle Swiss Life vous propose 3 solutions différentes :

• SwissLife PER Individuel ;
• SwissLife PER Collectif ;
• et SwissLife PER Entreprise. 

Les PER Swiss Life présentent plusieurs avantages pour vous permettre de préparer votre retraite et de valoriser votre argent :

• vous disposez de 2 options de gestion : Pilotage Retraite ou Allocation Libre ;
• vous recevez des conseils personnalisés d’un expert Swiss Life, notamment en fonction de votre profil d’épargnant et de votre horizon de départ à la retraite ;
• vous avez accès à de nombreux supports financiers* performants, vous permettant de diversifier votre épargne ;
• en cas de décès avant l’âge de la retraite, les sommes investies sont reversées à vos bénéficiaires. Votre capital est également garanti dans la limite de 75 000 € si vous réalisez une moins-value ;
• les contrats Swiss Life souscrits peuvent être directement pilotés depuis l’application MySwissLife. 

Vous souhaitez que votre placement retraite ne soit pas bloqué jusqu’à la fin de votre carrière professionnelle ? Dans ce cas, vous pouvez aussi opter pour SwissLife PEI. Avec ce contrat d’épargne salariale, vous profitez également de nombreux avantages :

• un capital disponible sous 5 ans (or cas de déblocage anticipé) ;
• des conseils personnalisés en fonction de votre projet ;
• un large choix de supports d’investissement* ;
• et une gestion simplifiée via l’application MySwissLife.