Avec la création des PER, les anciens contrats retraite disparaissent progressivement : PERP, Madelin, Perco et Article 83. Nos conseils pour en faire bon usage.

Anciens contrats retraite : nos conseils pour les valoriser

 En 2019, la Loi Pacte a acté la fin progressive des anciens contrats retraite :

  • le Madelin ;
  • le Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP) ;
  • le Plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco) ;
  • le Plan d'Epargne Retraite Entreprises (« Article 83 »).

Suite à la Loi Pacte, visant notamment à encourager la constitution d'une épargne retraite, sous la forme de  nouveaux types de contrats visant à épargner en vue de votre retraite dans un cadre fiscal spécifique et  avantageux, les PER (Plan d'épargne retraite), ces anciens contrats, ne peuvent plus être commercialisés depuis le 1er octobre 2020.

Découvrez nos conseils pour tirer profit de cette réforme et utiliser vos anciens contrats à bon escient.

Que deviennent les anciens contrats retraite ?

Entrée en vigueur en 2019, la Loi Pacte a transformé les règles de l’épargne retraite afin d’inciter les Français à davantage épargner pour leur avenir. Principale conséquence ? Les 4 anciens contrats retraite sont  progressivement abandonnés au profit des PER (Plans d’épargne retraite) :

Concrètement, ces 4 produits d’épargne retraite ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. Si vous ne disposiez pas déjà de l’un de ces contrats, vous n’avez donc d’autre choix que d’ouvrir un PER pour préparer votre retraite.

Que faire de votre ancien contrat retraite ?

Bien qu’ils ne soient plus commercialisés, les anciens contrats retraite ne disparaissent pas pour autant. En  effet, la réforme Pacte ne prévoit pas leur suppression : vous pouvez continuer à les alimenter si vous le  souhaitez, tout en bénéficiant de leurs avantages historiques.

Toutefois, il peut être pertinent, selon les cas, de transférer votre ou vos anciens contrats vers l’un des nouveaux Plans d’épargne retraite.

Pourquoi ?

Tout simplement car les PER introduisent de nouveaux avantages, rendant votre effort d’épargne encore plus avantageux que par le passé. 

  • Un contrat unique : avec les PER, vous avez la possibilité de regrouper l’ensemble de votre épargne retraite sur un seul et même contrat, y compris si vous changez d’entreprise. Contrairement aux anciens contrats retraite, le PER peut ainsi vous accompagner tout au long de votre carrière professionnelle.
  • Des transferts facilités : auparavant, les possibilités de transferts entre les divers contrats (Madelin vers PERP par exemple) étaient limitées. Avec les nouveaux produits d’épargne retraite, vous pouvez réaliser des transferts entre vos contrats PER et depuis vos anciens contrats retraite.
  • Tout ou partie de votre épargne peut être débloquée de manière anticipée en cas d’achat de votre résidence principale ou à l’occasion de certains accidents de la vie vous affectant ;
  • Vous pouvez désormais récupérer, à compter de l'âge d'ouverture du droit à une pension de retraite, tout ou partie de votre épargne sous la forme d’un capital, d’une rente ou d’une combinaison des deux.

Vous souhaitez prendre le temps de réfléchir ? Rien ne vous empêche de conserver votre ancien contrat et éventuellement d’ouvrir un PER. Vous pourrez alors comparer les deux produits, avant de finalement prendre votre décision.

Épargne retraite : quelles solutions propose Swiss Life ?

Si vous détenez déjà un ancien contrat retraite Swiss Life (PERP, Perco, Madelin, etc.), vous avez la possibilité de le conserver et de continuer à l’alimenter à votre rythme si vous le souhaitez.

Vous préférez profiter des avantages des nouveaux produits d’épargne ? Dans ce cas, vous pouvez transférer votre ou vos précédents contrats vers votre adhésion au PER Swiss Life.

Comment fonctionnent les produits d’épargne retraite Swiss Life ?

Avec les 3 Plans d’Épargne Retraite Swiss Life, vous pouvez vous constituer une épargne facilement et à votre rythme, en vue de la fin de votre carrière professionnelle.

  • Épargnez en toute liberté : à l'exception du PER Obligatoire, vous obligeant à épargner un minimum, vous êtes libre dans vos versements. Vous pouvez en effet alimenter votre contrat si vous le souhaitez et de très nombreuses façons différentes (versements volontaires, participation, intéressement, transfert depuis un ancien contrat, etc.).
  •  Réalisez des transferts : en plus d'être autorisés, les transferts depuis vos anciens contrats retraite sont également avantageux. À titre d'exemple, le transfert d'un contrat de plus de 8 ans vers un PER vous fait  profiter d'un doublement des abattements prévus. Quant aux transferts entre PER, ils sont gratuits si le contrat a plus de 5 ans.
  • Profitez d’une fiscalité attractive : les versements volontaires réalisés sur votre PER Swiss Life peuvent être déductibles de votre impôt sur le revenu, dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels (2). Et si vous ne les déduisez pas, vous profiterez d'un avantage fiscal à la fin du contrat, dont la nature dépend du mode de sortie choisi (vos versements volontaires ou provenant de revenus exonérés ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu en cas de sortie en capital, tandis qu’ils sont imposés selon les règles applicables aux rentes viagères à titre onéreux en cas de sortie en rente).

Pourquoi choisir un Plan d’épargne retraite Swiss Life ?

Avec SwissLife Plan d’Épargne Retraite Individuel, SwissLife Plan d’Épargne Retraite Collectif et SwissLife Plan d’Épargne Retraite Obligatoire, profitez de notre expertise pour préparer idéalement votre retraite et vos différents projets.

  • Un projet gagnant-gagnant : à l’exception du PER Individuel, l’ouverture d’un PER (Collectif ou Obligatoire) offre des avantages aux salariés et à l’entreprise. Les épargnants peuvent diminuer leur effort d’épargne, notamment grâce à la participation éventuelle de l’employeur, et compléter leur pension une fois à la retraite. Quant aux entreprises, elles optimisent leur politique sociale, fidélisent leurs équipes et bénéficient d’exonération sur l’intéressement et l’abondement versés.
  • Une gestion personnalisée : la gestion de votre épargne PER est automatiquement confiée à des experts financiers, ces derniers s’appuyant sur votre profil d’épargnant et votre horizon de retraite pour faire les bons arbitrages. Si vous le souhaitez, vous pouvez toutefois gérer votre contrat Swiss Life par vous-même, tout en bénéficiant de nos conseils.
  •  À chacun son projet : l’avantage des contrats d’épargne PER Swiss Life, c’est de vous offrir un large choix de supports d’investissement. Outre le fonds en euros, vous avez le choix entre plusieurs supports en unités de compte pour diversifier vos investissements (financier, immobilier, patrimoine, etc.). L’intérêt est que vous pouvez potentiellement profiter de la dynamique des marchés financiers si celle-ci s’avère positive. En revanche, il vous faut accepter un risque de perte en capital en fonction des fluctuations des marchés financiers.      
  • Un expert à vos côtés : votre conseiller est à votre écoute pour vous aider à réaliser les bons arbitrages, notamment sur la pertinence ou non de transférer vos anciens contrats retraite sur votre plan d’épargne PER. Avec votre assureur Swiss Life, vous recevez ainsi les conseils indispensables pour piloter au mieux votre plan de retraite.

(1) Les sommes issues des versements obligatoires du PER Obligatoire sont nécessairement liquidées sous forme de rente.

(2) Dans la limite d'une déduction maximale de 32 419 € ou, si ce second plafond est plus avantageux, de 4 052 €.

Besoin d'un conseil personnalisé pour votre assurance retraite

Pour préparer aujourd'hui votre retraite dans les meilleures conditions, vous avez le choix !