La prévoyance sert à compenser une baisse de revenus liée à un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Contrairement à ce qu’on pense souvent, les prestations des régimes obligatoires sont loin de couvrir l’ensemble des pertes financières. Résultat : un écart important entre les revenus habituels et ce que perçoit réellement l’assuré.
Ce manque de protection est encore plus marqué pour les indépendants, dont la couverture de base est très limitée. Pour eux, souscrire une prévoyance n’est pas obligatoire, mais vivement conseillé.
Salariés, dirigeants, professions libérales… la prévoyance concerne tous les statuts. Elle peut être souscrite à titre individuel ou via un contrat collectif : accord d’entreprise, convention de branche ou contrat cadre.
Cet article détaille les garanties couvertes par la prévoyance et les critères à prendre en compte pour choisir une couverture adaptée à votre situation.
Assurance prévoyance : quelles sont les garanties ?
La prévoyance fonctionne comme une assurance santé souscrite auprès d’un organisme assureur. En échange de cotisations de prévoyance mensuelles ou annuelles, celui-ci s’engage à compenser une perte de revenus consécutive à un arrêt de travail, qui serait lié directement à un accident de la vie.
Une assurance prévoyance couvre quatre types de risques, quelle qu’en soit la cause (accident de la vie ou maladie) :
- Le décès,
- L’incapacité temporaire de travail (ITT),
- L’invalidité, partielle ou totale,
- La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Face à ces risques, et pour se prémunir des conséquences financières, une couverture prévoyance garantit le versement d’indemnités, d’une rente ou d’un capital.
Un contrat de prévoyance est dit « à fonds perdus ». En l’absence de survenance de l’un des risques prévus au contrat, les sommes versées ne sont pas restituées. Il ne s’agit pas un produit d’épargne qui permettrait de constituer un capital, comme l’assurance vie.
Les garanties principales de la prévoyance
Quels sont les 3 risques couverts par la prévoyance ? Les contrats de prévoyance couvrent 3 risques principaux : le décès, l’incapacité et l’invalidité. Mais en réalité, on peut en considérer un quatrième : la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), souvent incluse dans les garanties décès.
En cas de décès
En cas de décès, l’assurance prévoyance prévoit le versement d'un capital ou d’une rente aux ayants-droits désignés dans le contrat, généralement le conjoint et les enfants.
Parmi les prestations potentiellement incluses, on retrouve :
- La rente versée au conjoint de l’assuré.
- La rente éducation pour couvrir une partie des frais de scolarité des enfants de l’assuré.
- L’assurance obsèques pour financer les frais funéraires.
En cas d’incapacité
Une personne en arrêt de travail subit une perte importante de revenus. La Sécurité sociale lui verse une indemnité journalière qui couvre environ la moitié de sa rémunération. Ensuite, votre situation varie selon votre activité professionnelle :
- Si vous êtes salarié, votre employeur peut, dans certains cas, maintenir son salaire pendant une durée limitée.
- Si vous êtes en profession libérale, indépendant ou dirigeant non salarié, les indemnités journalières versées par l’Assurance maladie peuvent se révéler insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie.
Une assurance prévoyance en cas d’incapacité complète l’indemnisation de base par le versement d’un capital ou d’une rente. Des indemnités complémentaires sont versées tant que l’assuré n’est pas en mesure de reprendre son activité professionnelle.
En cas d’invalidité
La garantie invalidité verse une rente ou un capital à l’assuré qui se retrouve en situation d’invalidité à cause d’une maladie ou d’un accident d’origine non professionnelle. Il existe 3 catégories d’invalidité(1) :
- Invalidité partielle : si la personne peut encore travailler à temps partiel.
- Invalidité totale : si la personne ne peut plus travailler.
- Invalidité totale et dépendance : si la personne ne peut plus travailler et a besoin d’assistance dans sa vie quotidienne.
Lors de la reconnaissance d’invalidité par la Sécurité sociale, le bénéficiaire commence à percevoir une pension d’invalidité, dont le montant est évalué selon le pourcentage d’invalidité.
Une assurance prévoyance complète cette pension (souvent insuffisante) par le versement d’une somme d’argent (rente ou capital).
En cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La perte totale et irréversible d’autonomie empêche l’assuré d’exercer toute activité professionnelle. On l’assimile à une invalidité de 3ème catégorie : la personne n’est plus autonome. Elle a besoin d’assistance pour effectuer tous les actes de la vie courante (manger, se laver, s'habiller, etc.).(1)
La garantie PTIA permet le versement du capital décès par anticipation, c’est-à-dire avant le décès de l’assuré. Deux conditions sont requises pour que l’indemnisation soit déclenchée :
- L’état de PTIA doit être reconnu par un médecin-expert de l’organisme d’assurance.
- L’assuré doit être âgé de moins de 65 ans.
En pratique, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) est souvent incluse dans la prévoyance décès.
Comment bien choisir son contrat de prévoyance ?
Un bon contrat de prévoyance s’adapte à votre réalité professionnelle et personnelle. Pour bien choisir sa prévoyance, plusieurs critères doivent être examinés :
- Votre statut : salarié, indépendant ou dirigeant. Les besoins varient selon votre régime de protection sociale.
- Vos charges fixes : prêts en cours, dépenses familiales, niveau de vie à préserver en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.
- Vos priorités : couvrir une perte de revenus ? Prévoir un capital pour vos proches ? Anticiper une perte d’autonomie ?
- Le niveau de garanties : montant et durée des indemnités, délais de carence, exclusions, etc.
- Les options utiles : rente éducation, assistance, double effet, etc.
Un diagnostic personnalisé avec un conseiller permet de clarifier vos besoins, d’identifier les écarts de couverture éventuels et d’ajuster les garanties en conséquence.
Prenez rendez-vous avec un conseiller Swiss Life pour évaluer vos besoins et sécuriser votre protection.
Source :
(1) https://www.ameli.fr/assure/remboursements/pensions-allocations-rentes/invalidite