En France, le système de retraite repose sur le principe de la répartition. Grâce à celui-ci, vous cotisez durant votre vie active, à la fois pour : accumuler des droits pour votre pension future et financer la retraite des actuels retraités. Swiss Life vous dévoile le fonctionnement du système par répartition et les solutions qui s’offrent à vous pour compléter votre pension.

Comment fonctionne le système de retraite par répartition ? 

Depuis 1945, le système de retraite français est basé sur la répartition. Son fonctionnement est relativement simple : durant votre phase d'activité, les cotisations que vous versez chaque année au titre de l'assurance vieillesse servent à financer les pensions des retraités de cette même année. Pour fonctionner, le système par répartition répond à deux grands principes

La solidarité

 Il existe tout d'abord une solidarité entre les générations, dans la mesure où les actifs cotisent pour les retraités. La solidarité se fait aussi sur des critères socio-professionnels au sein de chaque régime (général, agricole, indépendant, etc.).

Enfin, la solidarité s'exerce également auprès des personnes ayant connu des périodes involontaires d'inactivité au cours de leur vie (chômage, arrêt maladie, etc.). 

La contributivité  

Avec le système de retraite tricolore, le montant des pensions est défini en fonction du montant de cotisations versées par l'actif tout au long de sa carrière professionnelle. Une personne avec d’importants revenus cotise ainsi davantage, mais perçoit également une pension plus élevée. 

 

Bon à savoir

Chaque actif dépend d’un régime de retraite spécifique selon la nature de son emploi. À titre d’exemple, les salariés sont rattachés à la CNAV, les agriculteurs à la MSA et les indépendants à la SSI. Tous respectent le principe du système par répartition, bien qu’il existe des différences de fonctionnement entre eux (modalités de cotisation, montant de pension garanti, etc.).  

Retraite par répartition ou capitalisation : quelles différences ? 

Comme nous l'avons vu, le système par répartition repose sur la solidarité entre générations : les actifs financent les pensions des retraités via leurs cotisations. 


Le système par capitalisation fonctionne différemment : les actifs épargnent pour préparer leur propre retraite. Dans ce système, les cotisations que vous versez servent à alimenter un contrat individuel ou collectif et font l'objet d’un placement sur des actifs financiers. L’intérêt est que vous pouvez potentiellement profiter de la dynamique des marchés financiers si celle-ci s’avère positive. En revanche, il vous faut accepter un risque de perte en capital en fonction des fluctuations des marchés financiers, ce qui n’est pas le cas avec le système par répartition. 

Si le système de retraite de base français repose uniquement sur la répartition, contrairement à d’autres pays, vous êtes libre de vous constituer une retraite supplémentaire par capitalisation. Pour cela, vous devez souscrire un contrat d'épargne à titre individuel ou proposé par votre entreprise. Au moment de votre départ à la retraite, votre pension sera ainsi complétée par l’épargne et les éventuelles plus-values que vous avez accumulées.  

De quoi se compose votre pension retraite ? 

En France, le système de retraite se décompose en trois niveaux distincts. 

La retraite de base  

A travers ce premier niveau de retraite, fonctionnant sur le principe de la répartition, les actifs acquièrent des droits à pensions via le versement de cotisations. La retraite de base est obligatoire puisque vous êtes contraint d'y cotiser, et ce, bien que les modalités de cotisations varient selon les régimes de retraite

La retraite complémentaire  

Fonctionnant également sur un système par répartition, ce second niveau de retraite est lui aussi obligatoire. En effet, des cotisations s'appliquent sur votre rémunération ou vos revenus, vous permettant d’accumuler des points ou des droits qui détermineront le montant de votre retraite complémentaire.

La retraite supplémentaire  

Ce troisième niveau vous permet de compléter votre pension de retraite acquise au titre des retraite de base et complémentaire). Reposant pour sa part sur un système par capitalisation, ce complément de revenus est le plus souvent obtenu grâce à la souscription d’une solution d‘épargne individuelle ou collective, prévoyant le versement d’un capital ou d’une rente une fois à la retraite.  

Comment compléter sa pension retraite ?

Auparavant, vous pouviez principalement compléter votre pension grâce aux anciens contrats retraite :

  • Le Madelin,
  • Le Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP),
  • Le Plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco),
  • Le Plan d'Epargne Retraite Entreprises (« article 83 ») 

Suite à la Loi Pacte , visant notamment à encourager la constitution d'une épargne retraite, sous la forme de nouveaux types de contrats visant à épargner en vue de votre retraite dans un cadre fiscal spécifique et avantageux, les PER (Plan d'épargne retraite), ces anciens contrats, ne peuvent plus être commercialisés depuis le 1er octobre 2020.


Plus simples d’utilisation, ils vous garantissent plusieurs avantages :

  • Vous pouvez regrouper toute votre épargne retraite sur un seul et même contrat, y compris si vous changez d’entreprise ou de régime ;
  • Vous pouvez transférer sur votre PER des sommes issues de vos anciens contrats ou d’un autre PER ;
  • Tout ou partie de votre épargne peut être débloquée de manière anticipée en cas d’achat de votre résidence principale ou à l’occasion de certains accidents de la vie vous affectant  ;
  • Vous pouvez désormais récupérer, à compter de l'âge d'ouverture du droit à une pension de retraite, tout ou partie de votre épargne sous la forme d’un capital, d’une rente ou d’une combinaison des deux.


Reposant sur le principe de la capitalisation, les nouveaux Plans d’épargne retraite peuvent avoir trois visages différents :

  • le PER Individuel qui peut être ouvert par tous et sur lequel les versements sont facultatifs ;
  •  le PER Collectif, mis en place par votre entreprise et ouvert à tous les salariés à titre facultatif ;
  • le PER Obligatoire, dont l’adhésion est obligatoire pour les salariés concernés et qui implique la réalisation des versements obligatoires.  

Quelle solution Swiss Life pour compléter le système par répartition ? 

Bien qu’il prône la solidarité, le système par répartition  présente un inconvénient majeur : il permet difficilement de maintenir son niveau de vie une fois l’âge de la retraite atteint. Pour y remédier et compléter le montant de votre pension, Swiss Life vous propose trois solutions :

Complémentaires de la retraite obligatoire, les PER Swiss Life vous offrent de nombreux avantages en vue de préparer la fin de votre carrière professionnelle.

  • Un large choix de supports : dans le cadre de votre contrat Swiss Life, vos versements sont placés sur une assurance vie offrant un large choix de supports. Vous pouvez ainsi sécuriser votre épargne sur le fonds en euros et/ou rechercher un potentiel de performance plus important en contrepartie d’un risque de perte grâce aux nombreux supports en unités de compte.
  • Une gestion sur mesure : votre PER Swiss Life est automatiquement géré selon le Pilotage Retraite, prévoyant que la gestion de votre épargne soit réalisée par un expert selon votre profil et votre horizon de départ à la retraite. Si vous le souhaitez, vous pouvez gérer vos fonds par vous-même grâce au mode Allocation Libre, tout en bénéficiant d’un large choix d’options d’arbitrage
  • Une protection renforcée : si vous veniez à décéder avant votre départ à la retraite, l’épargne constituée est reversée à votre conjoint ou à tout autre bénéficiaire désigné au contrat. En cas de moins-value, votre perte est d’ailleurs automatiquement couverte dans la limite de 75 000 € grâce à la garantie Plancher Décès.
  • Un pilotage simplifié : votre conseiller vous accompagne au quotidien, aussi bien pour trouver le contrat adapté à vos besoins que pour le gérer. Vous avez également accès à l’application MySwissLife, vous permettant de piloter vos contrats par vous-même et de contacter sans attendre votre conseiller.