Comment fonctionne la prévoyance en cas d’arrêt maladie ?

Le fonctionnement de la prévoyance en cas d'arrêt maladie suit plusieurs étapes clés :

Déclaration de l’arrêt maladie

Dès que votre médecin prescrit un arrêt maladie, vous devez transmettre l'avis d'arrêt à votre employeur et à votre caisse d'assurance maladie.

Après un délai de carence (généralement 3 jours), la Sécurité sociale commence à verser des indemnités journalières, calculées en fonction de votre salaire brut.

Parmi les offres des assureurs, on distingue deux grands types d'indemnisation :

• Un montant fixe d'Indemnités Journalières, quel que soit votre chiffre d'affaires.
• Des IJ calculées selon un pourcentage de votre CA.

Le choix est défini lors de l'établissement du contrat d'assurance, et les cotisations sont calculées en fonction. L'assuré devra également prendre garde à la durée maximale de garantie. Cette clause encadre la durée maximale avant que le contrat de prévoyance s'arrête.

Intervention de la prévoyance

Si vous bénéficiez d’une garantie prévoyance en cas d'arrêt maladie, votre organisme de prévoyance intervient pour compléter ces indemnités. Selon les termes du contrat, vous recevez un complément pouvant atteindre jusqu’à 100 % de votre salaire.

Durée et conditions de prise en charge

La durée et le montant de la prise en charge varient selon le contrat et peuvent inclure un délai de carence propre à la prévoyance. Certaines garanties prévoient également un maintien de salaire dès le premier jour.

Les contrats de prévoyance proposent plusieurs garanties pour répondre aux besoins des assurés en cas d'arrêt maladie :

• Indemnités journalières complémentaires : pour compléter celles versées par la Sécurité sociale.
• Maintien de salaire : versement intégral ou partiel du salaire dès le premier jour d’arrêt.
• Rente d’invalidité : en cas d’incapacité permanente partielle ou totale.
• Capital décès : pour protéger vos proches en cas de décès.
• Assistance et services : accompagnement médico-social, aides à domicile, conseils, etc.

La prévoyance en cas d'arrêt maladie concerne principalement :

• Les salariés, via les contrats collectifs proposés par leur employeur.
• Les travailleurs indépendants qui souscrivent une prévoyance individuelle.
• Les professions libérales, souvent affiliées à des caisses spécifiques.

Pour les indépendants et TNS, le contrat de prévoyance permet de sécuriser leur activité. En tant que travailleur indépendant ou non salarié, il est encore plus important de prévoir un contrat de prévoyance. L'arrêt de travail pour un TNS peut rapidement représenter une perte totale de revenus, et mettre en péril l'équilibre financier du foyer familial.

Les indépendants perçoivent également des Indemnités Journalières de la Sécurité Sociale. Cependant, le mode de calcul est diamétralement différent, car il ne repose pas sur un salaire fixe. Pour connaître le montant des Indemnités Journalières versées à un travailleur indépendant, il faut faire la moyenne des trois dernières années de chiffre d'affaires et diviser ce montant par 730. Le résultat obtenu représente le montant journalier des indemnités. Ce calcul implique que si une ou deux années comptabilisées ont été difficiles, vous aurez un taux d'Indemnités Journalières particulièrement bas.

Afin de remédier à cette situation, la meilleure option est donc de souscrire à un contrat de prévoyance à titre individuel. Dans le cas des indépendants et dirigeants d'entreprise non salariés, il est particulièrement recommandé de souscrire la garante "maintien de salaire". Cette dernière vous garantit d'avoir un complément de revenu tout au long de votre arrêt de travail.

Pour bien choisir votre contrat de prévoyance, voici quelques critères essentiels :

• Le montant du complément d’indemnités journalières.
• La durée de prise en charge et le délai de carence.
• Les exclusions et conditions spécifiques du contrat.
• La qualité du service client et la gestion des dossiers.
• Le prix des cotisations par rapport aux garanties proposées.

Dans le cadre d'un arrêt de travail, il est particulièrement important de se pencher sur la question de la rémunération. Afin de pouvoir prétendre aux Indemnités Journalières de l'Assurance Maladie, le salarié devra avoir travaillé au minimum 150 heures durant les 90 jours précédant l'arrêt maladie. Cependant, même en cochant cette case, le montant de la rémunération touchée par l'employé reste faible, et souvent insuffisant pour maintenir un niveau de vie équivalent.

Les régimes de prévoyance obligatoire proposent aux professionnels d'apporter un complément de revenu, basé sur le salaire initial du salarié. Dans la majorité des cas, les assureurs proposent un remboursement à hauteur de 80% du salaire de base de l'employé. Le montant peut atteindre le maintien de salaire à 100%.

Nous vous invitons à contacter un conseiller Swiss Life qui vous apportera tous les éclairages nécessaires pour faire vos propres choix .

Vous êtes :

• Dirigeant salarié
• TNS
• Artisan ou commerçant