Swiss Life vous propose différentes solutions pour améliorer vos revenus à la retraite. Vous pouvez bien entendu travailler plus longtemps pour atteindre le taux plein ou bien même obtenir une surcote (loi Fillon de 2003). Mais Swiss Life vous présente 2 autres solutions : le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’assurance vie. Ces 2 dispositifs vous permettent de faire-valoir vos revenus et de générer des plus-values dont vous pouvez profiter après votre départ à la retraite.

Commencer à épargner tôt pour sa retraite est l’une des meilleures décisions financières que l’on puisse prendre. En effet, plus vous débutez jeune, plus vous bénéficiez du temps et de la puissance des intérêts composés. Concrètement, chaque euro placé aujourd’hui travaille pour vous et génère des gains, qui à leur tour produisent de nouveaux revenus. Sur une période de plusieurs décennies, cet effet boule de neige permet de constituer un capital bien plus important qu’en commençant tardivement.

Un autre avantage majeur réside dans la souplesse. Si vous épargnez sur une longue durée, vous pouvez vous permettre de mettre de côté des montants plus modestes chaque mois, sans que cela ne pèse trop sur votre budget. À l’inverse, ceux qui attendent la quarantaine ou la cinquantaine doivent souvent fournir un effort d’épargne plus conséquent pour atteindre le même objectif.

Enfin, anticiper son épargne retraite permet de mieux absorber les aléas financiers. Les périodes de baisse sur les marchés ou les imprévus de la vie ont un impact moins important si vous avez devant vous plusieurs dizaines d’années pour lisser ces fluctuations. Épargner tôt, c’est donc se donner la sérénité et la liberté de préparer sa retraite sans stress et avec davantage de sécurité financière.

Bien préparer sa retraite commence par une estimation réaliste de ses besoins financiers futurs. Cette étape est essentielle, car elle permet de déterminer le niveau de revenus nécessaire pour maintenir son confort de vie une fois l’activité professionnelle terminée. Contrairement à une idée reçue, les dépenses ne diminuent pas toujours fortement à la retraite : si certains frais liés au travail (transports, repas à l’extérieur) disparaissent, d’autres postes peuvent au contraire augmenter, comme les loisirs, les voyages ou les frais de santé.

Il est donc recommandé d’analyser son budget actuel et d’identifier les dépenses qui resteront, celles qui évolueront et celles qui disparaîtront. De manière générale, on estime qu’il faut prévoir entre 70 % et 80 % de son revenu net d’activité pour conserver son niveau de vie après la cessation d’activité.

Définir ses besoins financiers implique également de prendre en compte des éléments personnels : projets de vie, lieu de résidence envisagé, éventuels crédits en cours, ou encore volonté de transmettre un patrimoine. Plus cette réflexion est menée tôt, plus il est possible d’adapter son effort d’épargne et d’opter pour les solutions les plus pertinentes (PER, assurance vie, immobilier locatif, etc.) afin d’atteindre l’objectif fixé.

Le nouveau PER né de la loi PACTE remplace les anciens contrats comme le contrat Madelin, le PERCO ou bien le PERP.

Le PER permet d’alléger son imposition durant sa vie active. Il permet ainsi de diminuer son effort d’épargne pour se constituer un complément de revenu et donc d’épargner de l’argent qui pourra compléter son revenu au moment de sa retraite sous la forme d’une rente ou d’un capital déblocable au moment de la retraite.

Une sortie facilitée par la loi PACTE

Le déblocage du plan d’épargne retraite peut donc se faire sous forme de :

• capital (pour l’épargne correspondant aux versements volontaires et aux versements issus de l’épargne salariale),
• rente viagère, c’est-à-dire une somme d'argent reversée chaque mois ou chaque trimestre jusqu'à son décès. Néanmoins, en cas de décès prématuré, le capital ne peut pas être récupéré ni transmis aux héritiers ;
• sous forme mixte, autrement dit une partie en capital et l’autre en rente viagère.

Il s’agit d’un placement de long terme. Toutefois, des possibilités de déblocage anticipé sont prévues pour l’achat d’une résidence principale ou en cas d’accident de la vie :

• Décès,
• Invalidité,
• Surendettement,
• Expiration des droits de l’assurance chômage,
• Cessation d’activité non salariée

La fiscalité à l’entrée du PER

Si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est supérieure à 0 % durant votre vie active, vous pouvez bénéficier d’une déduction d’impôt égale à la somme de chaque versement sur votre PER.

En d’autres termes, si vous versez 100 € sur votre plan d’épargne retraite, vous pouvez déduire 100 € de vos impôts. Une déduction de 100 € équivaut alors à une réduction d’impôt sur revenu égale à votre TMI fois cette somme.

La déduction des versements est une option qui impactera votre fiscalité à la sortie. N’hésitez donc pas à contacter un expert Swiss Life qui pourra vous aider à faire le meilleur choix suivant vos revenus et vos besoins actuels, et ceux qui seront estimés pour votre retraite.

Vous constituez un PER présente bien d’autres paramètres et avantages. Un expert Swiss Life pourra également vous en dresser le panorama et vous délivrer des conseils avisés.