Les travailleurs non-salariés disposent d’un régime obligatoire souvent moins généreux que celui des salariés, ce qui entraîne une baisse significative de revenus au moment du départ en retraite. Anticiper cette perte est essentiel pour préserver son niveau de vie et protéger son patrimoine.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER), l’assurance vie et la diversification de ses placements constituent des leviers efficaces pour bâtir une stratégie solide. Bien utilisés, ils permettent de sécuriser un revenu complémentaire, de profiter d’avantages fiscaux et de transmettre dans les meilleures conditions.

Plan de l'article

Quel est le régime de retraite des indépendants ?

Les travailleurs indépendants cotisent à un régime spécifique qui remplace, depuis 2018, le Régime Social des Indépendants (RSI). Ils sont désormais rattachés à la Sécurité sociale des indépendants, intégrée au régime général.Leur retraite se compose de deux volets :

  • La retraite de base : calculée selon les mêmes règles que pour les salariés du privé, avec un système de points ou de trimestres en fonction de l’activité.
  • La retraite complémentaire obligatoire : gérée par des caisses spécifiques comme la CNAVPL (professions libérales) ou la CPSTI (artisans et commerçants).

En moyenne, la pension des indépendants est inférieure à celle des salariés, car les revenus déclarés et donc les cotisations sont souvent plus faibles. Cela entraîne un taux de remplacement (rapport pension/revenus d’activité) plus bas, et donc une baisse significative du niveau de vie à la retraite.

Pour compenser cet écart, il est essentiel de mettre en place des solutions d’épargne retraite complémentaire, comme le Plan d’Épargne Retraite (PER), qui permet de se constituer un revenu supplémentaire et d’optimiser sa fiscalité pendant la vie active.

Pourquoi un indépendant doit-il opter pour une solution d’épargne retraite ?

Les travailleurs indépendants touchent souvent une pension inférieure à celle des salariés. L’écart avec leurs revenus de fin de carrière peut être considérable, entraînant une baisse sensible du niveau de vie.

Beaucoup envisagent de compenser cette perte en vendant leur entreprise. Mais cette option reste incertaine : le prix dépend du marché et la vente empêche toute transmission à vos héritiers. Miser uniquement sur cette solution, c’est prendre un risque important.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) offre une alternative fiable pour compléter vos revenus à la retraite et protéger votre patrimoine familial, que vous soyez dirigeant, professionnel libéral ou travailleur non-salarié.

Comment préparer sa retraite quand on est indépendant ?

Ouvrir un PER individuel

La loi PACTE permet aux travailleurs non-salariés (TNS) d’ouvrir un PER individuel pour se constituer un complément de revenu à la retraite. Dirigeant de société, profession libérale ou micro-entrepreneur, vous pouvez y verser librement les montants souhaités.(1)

Ces sommes sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf en cas d’accident de la vie ou pour l’acquisition de votre résidence principale. Au moment de la sortie, trois options s’offrent à vous(1) :

  • Capital : retrait jusqu’à 100 % des encours.
  • Rente viagère : revenu garanti à vie, mais non transmissible aux héritiers.
  • Mixte : combinaison capital + rente.

Côté fiscalité, le PER individuel vous permet de déduire vos versements volontaires de vos bénéfices professionnels, ce qui réduit votre imposition. L’avantage est renforcé si votre taux marginal d’imposition est plus élevé pendant votre vie active qu’à la retraite.(1)

Vous pouvez aussi transférer l’épargne de vos anciens contrats vers votre PER(1) :

  • Contrat Madelin
  • PERCO (plan d’épargne retraite collectif)
  • Corem (complément de retraite mutualiste)

L’intérêt d’un transfert dépend de votre contrat actuel, de ses clauses et de votre situation personnelle. 

Un expert Swiss Life peut vous guider pour optimiser vos choix et vous accompagner dans chaque étape.

Avec le SwissLife PER Individuel, vous bénéficiez d’une solution souple, performante et conforme à la loi PACTE pour maintenir votre niveau de vie après la carrière. Profitez d’avantages fiscaux dès aujourd’hui et gardez la liberté de choisir votre mode de sortie à la retraite.

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Souscrire une assurance vie

L’assurance vie n’est pas toujours présentée comme une solution retraite. Pourtant, de nombreux épargnants l’utilisent pour financer leurs années après la vie active.

Ses atouts sont nombreux(2) :

  • Souplesse de gestion : vous épargnez à votre rythme, avec des versements ponctuels ou réguliers.
  • Disponibilité : vos fonds restent accessibles à tout moment, sans blocage.
  • Avantages fiscaux : après 8 ans, fiscalité allégée sur les gains ; atouts majeurs en matière de succession.
  • Diversification : 
    • Fonds en euros : capital garanti à hauteur des versements (hors frais de gestion).
    • Unités de compte : supports immobiliers (SCPI, OPCI) et financiers (actions, obligations, fonds indiciels), avec potentiel de rendement plus élevé mais sans garantie de capital.

Populaire auprès des particuliers comme des indépendants, l’assurance vie offre une grande liberté pour piloter son épargne, adapter son effort d’épargne à sa situation et combiner sécurité et performance.

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Diversifier vos investissements

Préparer sa retraite ne passe pas uniquement par l’épargne financière. Diversifier vos placements permet de répartir les risques et de sécuriser vos revenus futurs : 

  • L’investissement locatif : Acquérir un bien immobilier destiné à la location permet de percevoir des revenus réguliers, tout en profitant d’avantages fiscaux selon le dispositif choisi (Pinel, LMNP…). À terme, ce patrimoine pourra être conservé pour générer des loyers ou revendu pour dégager un capital.
  • L’investissement dans les valeurs refuges : L’or, les métaux précieux ou certaines œuvres d’art conservent leur valeur sur le long terme, même en période de turbulences économiques. Ces placements offrent une protection contre l’inflation et les fluctuations des marchés financiers, mais nécessitent une gestion experte.
  • Investir en achetant sa résidence principale : Devenir propriétaire de son logement réduit vos charges à la retraite et sécurise votre patrimoine.En ayant remboursé votre crédit avant la fin de votre carrière, vous libérez une part importante de votre budget et pouvez réorienter votre capacité d’épargne vers d’autres projets.

Sources : 

(1) https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F36526/0 

(2) https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F15274