Anticiper sa retraite, c’est protéger son niveau de vie et préserver sa liberté de choix.La durée de vie s’allonge.
Les régimes obligatoires ne suffisent plus à maintenir le même pouvoir d’achat. Sans stratégie adaptée, l’écart entre vos revenus d’activité et ceux de votre retraite peut atteindre plusieurs centaines d’euros par mois.
Optimiser son épargne retraite, c’est agir dès aujourd’hui pour :
- Sécuriser des revenus complémentaires et éviter toute baisse brutale de votre niveau de vie.
- Réduire votre fiscalité grâce à des dispositifs avantageux.
- Diversifier vos placements pour allier performance et protection.
- Garder la maîtrise de votre capital en cas de besoin ou d’opportunité.
Chez Swiss Life, nous construisons avec vous une stratégie claire et personnalisée. Vous conservez ainsi les capacités financières essentielles pour vivre selon vos propres choix, à la retraite comme avant.
Les solutions pour optimiser son épargne retraite
Souscrire un PER
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) remplace désormais le contrat Madelin, l’article 83 et le PERP.
Ses avantages fiscaux et sa souplesse en font un outil incontournable pour préparer votre retraite.
Que vous versiez à titre individuel ou dans le cadre d’un plan d’entreprise, vos versements sont déductibles de votre revenu imposable. Cette déduction est toutefois plafonnée par un plafond épargne retraite.
Vous pouvez débloquer vos fonds avant la retraite, sous conditions.
Exemple : acquisition de votre résidence principale. Cette possibilité vous permet de concilier préparation de la retraite et projets de vie.
Pour préparer sereinement votre retraite, il est aussi conseillé de s’adresser à un organisme gestionnaire fiable. Pour optimiser votre épargne retraite grâce à un PER, Swiss Life vous propose notamment 3 solutions :
Le PER est fiscalisé au moment de la sortie. Votre choix dépendra de votre mode de sortie et de votre tranche marginale d’imposition (TMI).
| Mode de sortie | Impôt sur le capital si déductibilité des versements | Impôt sur le capital si non déductibilité des versements | Impôt sur la plus-value |
|---|---|---|---|
| Déblocage anticipé | Exonération de l'impôt sur le revenu | Exonération de l'impôt sur le revenu | Prélèvements sociaux |
| Déblocage anticipé en cas d’achat de résidence principale | Barème de l'impôt sur le revenu | Exonération de l'impôt sur le revenu | PFU |
| Sortie sous forme de rente | Fiscalité des rentes viagères à titre gratuit | Fiscalité des rentes viagères à titre onéreux | Fiscalité des rentes viagères à titre onéreux |
| Sortie sous forme de capital | Exonération de l'impôt sur le revenu | Exonération de l'impôt sur le revenu | PFU |
Exemple : défiscaliser à un TMI de 30 % pendant votre vie active, puis sortir en capital à un TMI de 11 % à la retraite.
Résultat : une économie d’impôt significative, tout en constituant un capital retraite solide.
Souscrire une assurance vie
L’assurance vie n’est pas un produit d’épargne retraite dédié. Pourtant, elle est l’un des outils les plus utilisés pour compléter ses revenus à la retraite.
Elle constitue un excellent complément au Plan d’Épargne Retraite (PER), en offrant diversification et souplesse d’utilisation.
Contrairement au PER, l’épargne reste disponible à tout moment.
Vous pouvez choisir :
- Une sortie en rente viagère pour percevoir un revenu régulier.
- Un versement en capital en une ou plusieurs fois.
- Un rachat libre à tout âge, sans condition particulière.
L’assurance vie offre également une fiscalité allégée. Pour les contrats souscrits ou les versements effectués après le 27 septembre 2017 :
| Ancienneté du contrat | Fiscalité |
|---|---|
| 0-8 ans | 30% sur les plus-values décomposés, soit 12,8 % de prélèvements forfaitaires + 17,2 % de prélèvements sociaux |
| 0-4 ans |
Prélèvement forfaitaire libératoire de 35 % + prélèvements sociaux OU Impôt sur le revenu |
| 4-8 ans |
Prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % + prélèvements sociaux OU Impôt sur le revenu |
| Plus de 8 ans de détention |
Pour les versements inférieurs ou égaux à 150 000 € : 24,7 %, soit 7,5% de prélèvements forfaitaires + 17,2% de prélèvements sociaux. Pour les versements de plus de 150 000 € : 30 %, soit 12,8 % sur les plus-values et 17,2% de prélèvements sociaux. Un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, et de 9 200 € pour un couple est applicable. |
En cas de décès, le conjoint ou partenaire de PACS est exonéré de droits de succession.
Cet avantage en fait un outil privilégié pour préparer la transmission de son patrimoine tout en conservant la maîtrise de son capital.
Capitaliser sur son épargne salariale
L’épargne salariale transforme vos primes, participation ou intéressement en capital pour vos projets futurs.
Vous pouvez bénéficier d’un abondement de votre entreprise, augmentant ainsi votre effort d’épargne sans coût supplémentaire.
Les sommes investies profitent d’une fiscalité avantageuse et les gains peuvent être exonérés d’impôt à la sortie, selon le dispositif choisi.
C’est une solution efficace pour préparer votre retraite tout en optimisant vos avantages sociaux
Stratégies et bonnes pratiques pour optimiser son épargne retraite
Pour préparer efficacement votre retraite et tirer le meilleur parti de votre épargne, plusieurs leviers peuvent être combinés :
- Diversifier ses placements : répartir l’épargne entre immobilier, produits financiers et solutions à fiscalité avantageuse pour réduire les risques.
- Planifier à court, moyen et long terme : définir des objectifs clairs pour chaque horizon afin de structurer sa stratégie patrimoniale.
- Effectuer des versements réguliers : alimenter l’épargne de manière constante pour lisser les effets de marché et renforcer la croissance du capital.
- Sécuriser progressivement le capital : réduire l’exposition aux actifs risqués à l’approche de la retraite pour protéger les gains accumulés.
- Maîtriser les frais et suivre la performance : contrôler les coûts et analyser les rendements pour maintenir une rentabilité optimale.
- Se faire accompagner : bénéficier d’un conseil personnalisé pour adapter la stratégie à ses objectifs, sa fiscalité et son profil d’investisseur.
Pour optimiser votre épargne retraite selon vos propres besoins et caractéristiques, n'hésiter pas à demander une étude personnalisée à un conseiller Swiss Life. Il vous prodiguera ses conseils pour réaliser le meilleur investissement possible.