Crédit lombard, quelle banque choisir pour optimiser votre stratégie patrimoniale ?

Envie de diversifier vos placements ou de financer un projet ambitieux sans entamer votre assurance vie ? Avec le crédit lombard, vous accédez à des liquidités rapides tout en conservant vos investissements. Cette solution vous offre l’opportunité de faire fructifier votre patrimoine et de rester maître de vos choix financiers. Swiss Life vous livre les clés pour intégrer ce levier à votre stratégie patrimoniale.

Le crédit lombard est réservé aux clients patrimoniaux. Il s’adresse :

• aux personnes physiques disposant d’un contrat d’assurance vie, d’un contrat de capitalisation (hors retraite) ou d’un compte-titres ;
• aux sociétés patrimoniales comme les holdings familiales ou les SCI de gestion.

Ce levier convient aux investisseurs avertis, peu averses au risque et familiers de l’effet de levier. Il permet de mobiliser des liquidités tout en maintenant sa stratégie d’investissement.

L’accès au crédit lombard nécessite une analyse personnalisée de votre situation patrimoniale et des actifs nantis.
 

Pour que votre demande de crédit lombard soit examinée par nos experts de Swiss Life Banque Privée, certaines conditions doivent être remplies :

• Détenir des actifs financiers éligibles (contrat d’assurance vie, contrat de capitalisation hors retraite, compte-titres, PEA).
• Présenter des actifs liquides et de qualité, aptes à garantir le prêt.
• Disposer d’un profil d’investisseur averti, à l’aise avec les effets de levier et conscient des risques associés.

Les actifs les plus souvent acceptés en nantissement sont les contrats d’assurance vie haut de gamme et les portefeuilles d’actions diversifiés. Chaque dossier fait l’objet d’une analyse personnalisée portant sur la valeur et la nature des actifs ainsi que sur votre situation patrimoniale globale.

Le montant pouvant être emprunté dépend de la nature et de la qualité des actifs nantis. À titre indicatif, les ratios d’avance les plus fréquents sont :

Ces ratios peuvent varier selon votre profil et la composition exacte de vos actifs.

Par exemple :

Madame L. détient un contrat d’assurance vie haut de gamme valorisé à 500 000 €. Elle souhaite financer l’achat d’un bien immobilier locatif à hauteur de 300 000 €.

Plutôt que de racheter son contrat, elle opte pour un crédit lombard avec un ratio d’avance de 70 %. Elle obtient ainsi 350 000 € de liquidités, utilise 300 000 € pour son acquisition et conserve son contrat investi, qui continue à produire du rendement.

Elle rembourse le capital in fine, à l’échéance, grâce à la revente d’un autre bien immobilier.

Prêt à étudier cette solution ? Contactez un conseiller Swiss Life pour évaluer ensemble la faisabilité de votre projet et trouver la formule la plus adaptée à vos objectifs.

Avec le crédit lombard, vous conservez votre stratégie de placement tout en disposant de liquidités immédiates. Cette solution vous offre la souplesse et la réactivité nécessaires pour agir vite sans remettre en cause vos investissements.

Voici ce que vous y gagnez :

• Préserver vos actifs tout en mobilisant des liquidités.
• Éviter un rachat partiel ou total de vos contrats.
• Bénéficier d’une flexibilité supérieure à un crédit classique : pas d’assurance décès obligatoire, remboursement in fine, absence d’effort mensuel d’épargne.
• Réagir rapidement à une opportunité de marché.
• En empruntant plutôt qu’en vendant, éviter de déclencher l’imposition sur vos plus-values latentes et conserver vos avantages fiscaux. Les intérêts d’emprunt peuvent, dans certains cas, être déductibles.
• Garder vos actifs investis et continuer à percevoir leurs rendements tout en finançant d’autres projets.
• Diversifier votre patrimoine en saisissant de nouvelles opportunités sans liquider vos positions actuelles.

Comme tout financement adossé à des marchés financiers, le crédit lombard comporte des risques :

• Risque de marché : en cas de baisse significative de la valeur des actifs nantis, la banque peut demander un remboursement partiel ou l’apport de nouvelles garanties (appel de marge). Par exemple, si le ratio de couverture tombe en dessous du seuil fixé, vous devrez réinjecter des liquidités ou des actifs éligibles, faute de quoi la banque pourra vendre tout ou partie des actifs nantis.
• Risque de liquidité : si vous ne pouvez pas répondre à un appel de marge, vos actifs peuvent être vendus, parfois à un moment défavorable.
• Risque de coût : pour un crédit à taux variable, une hausse des taux d’intérêt peut alourdir le coût global de l’opération.
• Risque lié à l’effet de levier : utilisé à mauvais escient, il peut amplifier les pertes en cas de contre-performance des actifs financés.
   

Le choix de la banque est déterminant pour optimiser les avantages d’un crédit lombard. Chaque établissement applique ses propres conditions, en fonction de la qualité des actifs nantis, du montant emprunté et du profil de l’investisseur.

Pour sélectionner la bonne banque, analysez en priorité :

• Votre relation bancaire : travailler avec un établissement qui connaît déjà votre situation patrimoniale facilite l’étude et l’octroi du crédit.
• L’expertise patrimoniale : privilégiez une banque capable de proposer des solutions sur mesure, intégrant fiscalité, structuration d’actifs et stratégie d’investissement.
• La souplesse des conditions : vérifiez les ratios d’avance proposés, la durée du prêt, la possibilité de travailler en multi-devises et les garanties acceptées.
• Le coût global : au-delà du taux, prenez en compte les frais annexes (gestion, nantissement, change).
• L’accompagnement dans la durée : le suivi régulier de la valeur des actifs et l’ajustement des conditions sont essentiels pour limiter le risque d’appel de marge.

Le crédit lombard est un outil patrimonial puissant pour mobiliser rapidement des liquidités tout en conservant vos investissements. Il requiert toutefois une analyse fine de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de la nature de vos actifs.

Contactez dès aujourd’hui un conseiller Swiss Life pour définir la structure la plus adaptée à votre situation et optimiser votre stratégie patrimoniale.