La retraite progressive est un dispositif qui vous permet de toucher une partie de vos retraites de base et complémentaires, tout en diminuant votre temps de travail. Il reste méconnu en France malgré ses avantages. Selon l'Assurance retraite, on dénombrait près de 31 368 assurés en retraite progressive au 31 décembre 2024(1). Ce chiffre représente une augmentation par rapport aux 26 824 assurés recensés en 2023. On vous explique tout pour y voir plus clair et vous permettre de construire votre indépendance financière pour vivre selon vos propres choix.
En quoi consiste le dispositif de retraite progressive ?
Ce dispositif vous permet, en fin de carrière, de travailler à temps partiel (ou à temps réduit si vous êtes salarié en forfait) et de percevoir, en même temps, une partie de vos retraites (de base et complémentaires). Vous continuez dans le même temps à cotiser pour la retraite. Vous pouvez choisir de surcotiser, c'est-à-dire de cotiser sur la base d'un salaire à temps complet. Cela vous permet ainsi de cumuler des droits et des trimestres. Ces derniers seront pris en compte au moment de la liquidation définitive de votre retraite.
Pendant cette période, vous continuez de cotiser à la retraite. Vous pouvez choisir de surcotiser, c’est-à-dire de cotiser à la retraite sur la base d’un salaire à temps complet. Lorsque vous cessez totalement votre activité professionnelle, votre retraite définitive est recalculée en tenant compte de cette période pendant laquelle vous avez continué de travailler à temps partiel (ou à temps réduit).
Quelles conditions pour bénéficier de la retraite progressive ?
Pour bénéficier du dispositif, il est nécessaire de remplir plusieurs conditions :
- Justifier d'une durée de trimestre cotisés suffisante fixée à 150 trimestres, auprès d’une ou plusieurs caisses de retraite de base.
- Avoir atteint l'âge légal de la retraite diminué de 2 ans, donc avoir entre 60 et 62 ans en fonction de son année de naissance.
- Exercer une activité salariée ou non à temps partiel comprise entre 40 % et 80 % d'un temps complet.
La réforme des retraites est venue assouplir l’accès à la retraite progressive, en l’ouvrant à de nouveaux professionnels (libéraux, avocats, fonctionnaires et assurés des régimes spéciaux), et en encadrant le refus du temps partiel par l’employeur.
5 avantages de la retraite progressive ?
La retraite progressive présente de nombreux avantages qui en font une solution intéressante pour préparer sa transition vers la retraite complète tout en conservant une activité professionnelle. Voici les principaux bénéfices de ce dispositif :
Une transition en douceur vers la retraite complète
Au lieu de cesser brusquement toute activité, la retraite progressive permet de réduire progressivement son temps de travail. Cela facilite l’adaptation psychologique et financière à la fin de la vie professionnelle.
Percevoir une partie de sa pension tout en continuant de travailler
Avec la retraite progressive, vous bénéficiez d’une partie de votre pension de retraite de base et complémentaire tout en continuant à percevoir un salaire, même réduit. Cela améliore votre revenu global et votre pouvoir d’achat.
Continuer à cotiser pour augmenter sa pension future
En travaillant à temps partiel, vous continuez à cotiser auprès des caisses de retraite. Vous pouvez même choisir de surcotiser, c’est-à-dire cotiser comme si vous travailliez à temps plein, afin de valider plus de trimestres et de majorer le montant de votre future retraite définitive.
Maintenir un lien social et professionnel actif
Travailler à temps partiel tout en préparant la retraite permet de conserver un rythme social et professionnel, ce qui est souvent bénéfique pour le bien-être et la qualité de vie.
Flexibilité et adaptation selon vos besoins
Le dispositif s’adapte à votre situation, avec un temps de travail pouvant être compris entre 40 % et 80 % d’un temps complet. Vous pouvez ainsi choisir la formule la mieux adaptée à vos envies et contraintes personnelles.
La retraite progressive est une solution flexible et avantageuse pour mieux gérer la fin de votre carrière professionnelle tout en sécurisant vos revenus futurs.
Comment demander une retraite progressive ?
Pour demander la retraite progressive, il faut vérifier d’abord que vous remplissez les conditions d’éligibilité, notamment
- avoir au moins 150 trimestres cotisés,
- être âgé de deux ans minimum avant l’âge légal de la retraite à taux plein,
- exercer une activité professionnelle à temps partiel comprise entre 40 % et 80 % d’un temps complet.
Ensuite, vous devez constituer un dossier en rassemblant les pièces justificatives suivantes :
- une pièce d’identité,
- un justificatif de votre temps partiel (contrat ou attestation employeur)
- vos relevés de carrière.
La demande se fait auprès de votre caisse de retraite de base, généralement la CNAV pour les salariés du privé, via un formulaire disponible en ligne ou par courrier.
Il est aussi important de s’assurer que vos caisses de retraite complémentaires sont informées, même si cela est souvent automatique. Une fois votre dossier étudié, la caisse vous communiquera sa décision et, en cas d’acceptation, la retraite progressive débutera à la date choisie. Enfin, si vous êtes salarié, vous devez prévenir votre employeur de votre passage à temps partiel en respectant les délais prévus.
Peut-on cumuler retraite progressive et activité indépendante ?
Oui, il est possible de cumuler la retraite progressive avec une activité indépendante, sous certaines conditions.
En effet, la retraite progressive concerne principalement les salariés du secteur privé, mais depuis la réforme des retraites, elle a été étendue à certains travailleurs non salariés, comme les professions libérales ou les artisans, à condition qu’ils respectent les critères d’âge, de durée de cotisation, et de réduction de leur temps de travail.
Pour les indépendants, la réduction d’activité doit être effective et vérifiable, ce qui peut se traduire par une diminution de leur chiffre d’affaires ou une baisse de leur temps consacré à leur activité professionnelle. Ils continueront à cotiser sur la base de leur activité réduite, ce qui leur permettra de cumuler des droits à la retraite.
Cependant, les modalités précises peuvent varier selon les régimes spécifiques des travailleurs indépendants, il est donc conseillé de se rapprocher de sa caisse de retraite pour connaître les règles exactes applicables.
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